브로커가 제공하는 것

꼬리표: 브로커

현재 호주에서 60%의 홈론이 모기지 브로커를 통해서 이루어진다는 사실을 아시나요? 이러한 비율은 매년 늘어나고 있는 추세입니다. 그럼 사람들은 왜 홈론을 받을 때 직접 은행에 가는 것보다 모기지 브로커를 통해서 론을 받는것을 더 선호하는 것일까요? 또, 모기지 브로커란 무엇이며, 고객들을 위해 어떤 일을 할까요? 모기지 브로커(Mortgage Broker)란? 모기지 브로커는 은행 등 대출기관(Lender)과 고객(Borrower)의 중간에서 홈론을 받기 전부터 세틀먼트가 끝날때까지 원활한 업무처리와 고객이 보다 유리한 론을 받을 수 있도록 두 파티(Party)간의 다리 역할을 하는 중개인이라 할 수 있습니다. 모기지 브로커가 하는 일들 첫째, 고객을 대신해 대출기관의 상품 비교 및 분석을 도와줍니다. 브로커들은 보통 적게는 10곳에서 많게는40곳에 이르는 대출기관과 관계를 맺고있습니다. 이런 다양한 대출기관과의 관계를 통해서 그 기관들의 정보를 가지고 있기에, 여러 정보들을 한눈에 비교/분석 할 수 있습니다. 각 은행별로 대출 이율이나 조건들이 상이하기 때문에 고객에게 맞는 대출기관을 찾아드림으로써 대출기관을 일일이 전전하셔야 할 수고를 덜어드립니다. 둘째, 홈론 받기 전부터 세틀먼트까지 전반적인 면에서 고객의 도우미 역할을 합니다. 브로커는 단지 홈론을 신청해주고 받아주는 일만 하는게 아닙니다. 집을 사기 전부터 고객이 얼마를 빌릴 수 있는지부터 첫 주택 구입자(First Home Buyers Grant) 신청서 작성 및 여러 관련기관에서 필요한 정보에 대한 설명 등을 제공하며 이런 것들에 대한 궁금증을 풀어주는 도우미 역할을 한답니다. 브로커는 누구에게 돈을 받나요? 브로커는 론이 대출기관(보통 은행)에서 승인이 난 후, 세틀먼트가 끝나면 대출기관으로부터 커미션을 받습니다. 그래서 대부분의 브로커들은 고객들에게 수수료 및 수고비 등을 청구하지 않습니다만, 몇몇 브로커들은 은행에서 받는 커미션 외에 고객들에게 별도의 수수료를 청구하기도하니 처음 만나셨을때 꼭 집고 넘어가셔야 합니다. 브로커를 이용하실 때 체크하셔야 될 사항들 첫째, 브로커가 라이센스(Credit Representative Number)를 가지고 있는지? 본인이 이용할 브로커가 정부(ASIC)에서 발행한 라이센스(Credit Representative Number)를 가지고 있는지를 꼭 확인하셔야 합니다. ASIC Connect웹사이트의 Professional Registers에 가서 확인 하시거나, ASIC.

[US REPORT] 美서 거세지는 ‘데이터 브로커’ 논란…개인정보 수집이 합법이라고?

미국 미시간주의 신 맥칸 하원의원(민주당)은 지난달 하순 독특한 법안을 제안했다. 이른바 ‘데이터 브로커(data broker)’라고 불리는 민간 브로커가 제공하는 것 회사를 겨냥한 규제 법안이다.

데이터 브로커란 오프라인과 온라인, 모바일에서 활동하는 과정에서 노출된 개인정보를 수집, 분석해 상업적으로 판매하는 회사를 말한다. 한국에선 생소하지만 미국에서는 이미 ‘거대 산업’으로 성장해 있는 업종이다. 한 연구 결과에 따르면 미국 내 데이터 브로커 업체 수는 약 650개, 연 매출 규모가 1560억달러(약 164조원)에 달한다.

맥칸 의원이 내놓은 법안은 데이터 브로커가 끌어모은 미시간주 주민의 개인정보를 당사자가 스스로 검토할 수 있도록 하고, 이들이 원할 경우 무료로 정보를 삭제하도록 하는 내용을 담고 있다.

당사자는 모르는 사이 개인정보 가공

유통사·보험사 등 전방위 정보 수집

관련 규제 또다시 흐지부지될 가능성 커

최근 미국에서는 주 의회까지 나설 정도로 데이터 브로커에 대한 비판 여론이 부쩍 거세지고 있다. 대규모 개인정보 유출 사건이 줄을 잇고 있기 때문이다. 미국에선 개인정보 유출에 따른 신용카드 도용은 일상사가 된 상태다. 미국인들은 절도나 테러보다 개인정보 유출을 더 두려워한다는 설문조사 결과가 있을 정도다.

데이터 브로커들이 비난을 받는 근본 원인은 당사자들도 모르는 사이에 엄청난 규모의 개인정보가 수집, 가공, 거래되고 있기 때문이다. 본인 허락 없이 개인정보를 끄집어내 상업적으로 유통시킨다는 점에서 ‘해킹’과 다를 바 없다는 지적이다. 영문도 모른 채 ‘신상이 털리는’ 미국 국민 입장에서는 억울하고 꺼림직한 일이 아닐 수 없다.

데이터 브로커가 개인정보를 수집하는 경로는 그야말로 광범위하다. 개인정보가 몰리는 유통업체와 항공사, 신용카드 회사, 보험사의 고객 기록은 기본이다. 법원, 경찰, 차량등록부서 등 공공기관이 공개한 정보도 데이터 브로커의 ‘먹잇감’이 된다. 심지어 각종 경연대회와 경품 행사를 통해 수집된 정보 등도 대상이 된다.

데이터 브로커는 이렇게 모은 단편적인 정보를 재구성해 돈벌이가 될 만한 정보로 가공한다. 마치 퍼즐의 조각을 맞추듯 이름, 주소, 이메일 주소, 전화번호, 출생일, 차량 기록, 법원과 범죄 기록 등을 한데 모아 돈을 받고 팔 수 있는 정보를 만드는 것이다.

업체에 따라서는 개인정보의 수준에 따라 요금을 따로 매기기도 한다. 특정 개인의 연령, 과거 주거지역, 부모와 형제 이름 등은 무료로 제공하되 생년월일이나 전화번호 등 추가 정보에 대해서는 건당 약 2달러의 요금을 부과하는 방식이다. 범죄 기록이나 결혼·이혼 여부, 재산 사항 등에 대한 정보에 대해서는 약 50달러의 요금을 물린다.

이렇게 문제가 많음에도 이제껏 미국에선 데이터 브로커에 대한 규제가 번번이 ‘용두사미(龍頭蛇尾)’가 됐다. 이유는 여러 가지다.

우선 데이터 브로커의 업무는 현행법상 완전히 합법적이다. 본인 스스로 단서를 제공하는 개인정보 또는 법 규정에 따라 공개되는 정보를 취합해 재가공하는 것인 만큼 법적으로 거리낄 것이 없다. 이 정보를 불법적인 용도로 사용하지만 않으면 된다.

게다가 순기능도 만만치 않다. 대기업에 비해 마케팅 능력이 떨어지는 중소기업 입장에서는 데이터 브로커가 제공하는 개인정보는 매우 중요한 정보다.

미국에서 데이터 브로커를 놓고 벌어지고 있는 논란은 어쩌면 인류가 겪어야 할 ‘딜레마’를 예고하는 것인지도 모른다. 디지털 기기가 인간의 일거수일투족을 들여다보고 분석하는 사물인터넷(IoT)과 빅데이터가 발달할수록 ‘사생활 침해’ 문제도 커질 수밖에 없기 때문이다.

동아사이언스

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엔코아컨설팅의 김옥기 데이터서비스 센터장은 한국에 흔치 않은 데이터사이언티스트다. 세계 최대 데이터 브로커 업체 액시엄 출신의 그는 지난 20년 동안 데이터를 가공해서 분석하는 일만을 해온 그야말로 데이터 전문가다.

그런 그는 최근 ‘데이터 브로커’ 전도사 역할을 자임하고 있다. 한국에도 데이터 브로커 산업이 만들어져야 한다고 정부나 업계를 만나 설파하는 중이다.

데이터 브로커는 개인들의 데이터를 수집해 보유하면서 필요로 하는 기업에 가공해 공급하는 회사를 말한다. 미국에는 수백개의 데이터 브로커 업체들이 있으며, 2020억 달러 규모의 시장이 형성돼 있다. 국내에서는 개인정보보호와 관련된 법제도로 브로커가 제공하는 것 인해 데이터 브로커가 존재하기 힘든 상황이다.

김 센터장은 “4차 산업혁명 시대에 한국의 기업들이 살아남기 위해서는 데이터 브로커 산업을 성장시켜야 한다”고 주장한다.

김 센터장은 왜 데이터 브로커가 중요하다고 강변하는 것일까? 지난 2일 엔코아컨설팅 본사에서 김 센터장을 만나 이야기를 들어보았다.

Q. 4차 산업혁명을 위해 데이터 브로커의 중요성을 말씀하시는데, 데이터 브로커와 4차 산업 혁명은 어떻게 관계가 있습니까?

“4차 산업혁명이란 기업의 내부와 외부가 연결되는 것을 말합니다. 사물인터넷(IoT) 센서들을 통해 데이터를 수집했다고 해도 외부와 연결되지 않으면 의미가 없습니다. 예를 들어 자동차는 도시의 교통시스템과 연결돼야 하고, 한 도시의 교통 시스템도 다른 도시와 연결돼야 합니다. 데이터가 연결되지 않으면 4차 산업혁명은 불가능합니다.

그런데 데이터를 연결하기 위해서는 가공이 잘 돼있어야 합니다. 정부가 최근 공공데이터를 오픈하는데, 쓸만한 데이터가 없다는 이야기가 많습니다. 사실 쓸만한 데이터가 없는 게 아니라 가져다 쓰기 어렵게 돼 있기 때문에 쓸만한 데이터가 없는 것처럼 보이는 것입니다. 공공데이터가 잘 가공돼 있지 않기 때문입니다. 깨끗하지 않은 데이터는 연결하는 것이 불가능합니다.

공공기관이 직접 데이터를 잘 가공해 오픈하는 것은 어렵습니다. 전문가들이 아니기 때문이죠. 공공데이터를 이용하는 기업들도 마찬가지입지다. 가공되지 않은 정보를 가져다 가공해서 쓰는 것이 쉽지 않습니다.

여기에서 데이터 브로커의 역할이 필요합니다. 중간에서 데이터를 기업들이 잘 이용할 수 있도록 가공해 제공하는 회사가 데이터 브로커입니다. 4차 산업혁명 시대에 데이터가 잘 연결되기 위해서는 데이터 브로커가 필요합니다.”

Q. 데이터 브로커는 구체적으로 어떤 일을 하나요?

“데이터를 연결하는 일을 합니다. 데이터를 수집해서 깨끗이 하고(클렌징), 고객 기업이 사용할 수 있는 형태로 가공해서 제공합니다. 또 컴플라이언스(규제)에 맞게 데이터를 만들거나 고객사가 어떻게 데이터를 이용해야 하는지 예측 분석 모델을 제공하기도 합니다”

Q. 데이터 브로커의 수익 모델은 무엇입니까?

“예를 들어 어떤 사람이 A라는 신용카드로 골프채를 샀다고 생각해보죠. 이런 정보를 알고 있는 데이터 브로커는 B 카드사에 A 카드 이용자중에 B카드로 전환할 가능성이 있는 예측 모델을 브로커가 제공하는 것 제공합니다. B 카드사는 이 모델을 가지고 A카드 이용자 중 전환 가능성이 있는 이용자를 대상으로 타깃 마케팅을 할 수 있습니다.

그동안 기업들은 내부 데이터만 분석했습니다. 하지만 데이터 브로커는 회사 외부에 있는 고객정보를 가지고 있습니다. 데이터 브로커는 누가 A카드를 썼는지, 누가 B카드로 전환 가능성이 높은지 예측 모델을 갖고 있습니다.

기업들은 데이터 브로커가 가진 데이터를 기반으로 새로운 고객을 찾을 수 있습니다. ”

Q. 나의 정보를 회사들이 사고 판다는 것이 유쾌하지 않을 것 같은데요?

“미국에서 개인정보는 민감정보와 비민감 정보로 구분됩니다. 미국에서도 신용정보나 사회보장정보와 같은 민감정보를 활용하는 것에는 제약이 있지만, 비민감 정보는 마케팅에 활용하는 것이 허용됩니다.

미국은 ‘옵트아웃’ 방식입니다. 개인정보를 기업들이 마케팅에 활용하는 것을 원칙적으로 허용하되 원하지 않는 사람들은 이를 차단할 수 있도록 하고 있습니다.

우리나라는 ‘옵트인’입니다 기본적으로 막아놓고 동의하는 사람의 정보만 이용할 수 있습니다. 우리가 인터넷 회원가입할 때 제3자 개인정보 제공동의를 하는 이유입니다.”

Q. 데이터 브로커를 이용할 때 기업들에 새로운 기회가 생긴다는 것은 이해가 되는데, 최종 소비자의 경우 어떤 혜택이 있나요? 괜히 프라이버시만 침해되는 것 아닌가요?

“데이터 브로커가 정보를 수집할 때 그냥 가져가는 것이 아닙니다. 선물을 주거나 할인을 해줍니다. 소비자들은 비민감 개인정보를 제공함으로써 이익을 얻는 것이죠. 개인정보를 제공하면 8달러를 준다는 회사도 있고, 경품을 주거나 로또 기회를 주는 곳도 있습니다. 데이터 브로커는 브로커가 제공하는 것 혜택을 제공하거나 제휴를 맺는 방식으로 데이터를 수집합니다.”

Q. 그럼 우리나라에 데이터 브로커 산업이 없는 것은 규제 때문인가요?

“우리나라에도 많지는 않지만 데이터 브로커가 있긴 합니다. 예를 들어 신용평가기관이 일종의 데이터 브로커입니다. 이들은 금융기관에 개인들의 신용정보를 판매합니다. 우리나라는 특이하게 이렇게 민감한 신용정보는 사고 팔 수 있는데, 비민감 정보는 사고 팔 수 없게 돼 있습니다”

Q. 우리나라에서도 기업들이 4차 산업혁명, 디지털 트랜스포메이션에 대한 관심이 많습니다. 현재처럼 데이터 브로커 없이는 이런 것들이 헛된 일인가요?

“유행만 좇지 말고 현황 파악을 먼저 잘 해야 합니다. 미국 회사들이 어떻게 했고, 우리는 어떤 상태에 있는지 알아야 합니다. 우리의 현황을 파악하지 못한 상태에서 미국에서 잘 된 것 따라한다고 해봐야 잘 안됩니다.

GE가 데이터와 소프트웨어 회사가 되겠다고 선언하자, 우리 기업들도 관심을 갖습니다. 하지만 GE가 어느날 갑자기 그렇게 된 것이 아닙니다. 60~70년대부터 데이터를 수집하고 활용하는 역량을 쌓았습니다. 내부적으로 충분히 데이터에 대한 준비가 됐기 때문에 외부와 연결하려고 나선 것입니다.

우리는 내부적으로 데이터 통합도 안 돼 있기 때문에 우선 그것부터 해야 합니다. 미국 기업들이 30~40년 동안 한 것을 얼마나 빨리 할 것인지 그것이 관건입니다”

Q. 한국의 정부와 기업들에게 데이터 활용을 위해 제언 한 말씀 해주세요.

“데이터에 대한 오픈마인드를 가져야 합니다. 옛날에 자동차가 처음에 나올 때는 위험한 괴물이라고 생각해서 옆에서 사람이 지켰다고 합니다. 하지만 지금은 법을 만들고 길을 만들고 하면서 자동차를 지키는 사람은 없습니다.

개인정보를 활용하는 것을 흑백으로 판단하지 맙시다. 좋은 면도 있고 나쁜 면도 있습니다. 예를 들어 개인정보를 잘 가공해서 타게팅된 마케팅 이메일을 보내면 스팸메일이 줄어들 수 있습니다. 좋은 면은 좋은 쪽으로 발전할 수 있게 활성화 시키고, 나쁜 면만 막아야 합니다.